Osoby wykonujące zawody medyczne w Stanach Zjednoczonych muszą wykupić ubezpieczenie zawodowe dla lekarzy, aby chronić siebie i swoich pacjentów przed stratami finansowymi wynikającymi z zaniedbań, wypadków lub innych aktów nieostrożności. Obowiązek ten zawarty jest w prawie federalnym jak i stanowym. Większość stanów wymaga również wykupienia ubezpieczenia dla każdego biura lub instytucji, w której pracują specjaliści medyczni. Jest ono również niezbędne dla lekarzy działających jako niezależny wykonawca, takich jak chirurg prowadzący samodzielną praktykę, pielęgniarka lub lekarz stażysta (np. asystent lekarza). Na potrzeby tego artykułu skupimy się na ogólnym ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej dla lekarzy, chirurgów i innych przedstawicieli zawodów medycznych, którzy prowadzą własne praktyki niezależnie od szpitali lub klinik. Omówione tu zasady można rozszerzyć na inne rodzaje profesjonalistów medycznych prowadzących podobną działalność, takich jak dentysta, kręgarz czy podolog.
Kto jest zobowiązany do zakupu ubezpieczenia od błędów medycznych?
Większość stanów uchwaliła „dobrowolne” lub „opcjonalne” ustawy, które upoważniają profesjonalistów medycznych do dobrowolnego zakupu ubezpieczenia. Ci, którzy się na to zdecydują, nie są zobowiązani do posiadania polisy, ale mogą dobrowolnie nabyć ubezpieczenie jako „przywilej”, który pozwala profesjonalistom medycznym działać bez obawy przed pozwami sądowymi i bez ryzyka finansowego. Lekarze, którzy posiadają licencje w innych stanach mogą również zdecydować się na zakup ubezpieczenia od błędów medycznych w ich rodzimym stanie. Lekarze, którzy działają jako pracownicy lub partnerzy szpitali lub klinik są również zobowiązani do posiadania ubezpieczenia od błędów medycznych. Prawa i przepisy szpitali, klinik lub innych instytucji, w których pracuje lekarz, mogą również wymagać zakupu ubezpieczenia.
Co obejmuje ogólne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej?
Wszystkie rodzaje odpowiedzialności i szkód, które są objęte polisą na błędy medyczne. Obejmują one:
- Odszkodowania za obrażenia pacjentów i szkody w ich mieniu, wynikające z opieki medycznej.
- Odszkodowania za obrażenia innych osób, takich jak rodzina, przyjaciele lub opiekunowie pacjenta.
- Koszty napraw lub wymiany uszkodzonego lub zniszczonego mienia, w tym utracone zarobki.
- Kary za niewypełnienie zobowiązań prawnych wynikających z zaniedbań lekarza, takich jak naruszenie umowy, lub niepłacenie podatków od sprzedaży.
- Opłaty prawne poniesione, jeśli lekarz zostanie pozwany w wyniku objętego ubezpieczeniem aktu zaniedbania, takiego jak błąd w sztuce.
Limity ubezpieczenia od błędów medycznych
Wszystkie ubezpieczenia podlegają limitom. Twoja polisa odpowiedzialności medycznej może mieć pokrycie w wysokości 1 miliona dolarów (lub innej określonej kwoty) na jeden incydent odpowiedzialności prawnej. Na przykład, jeżeli zranisz pacjenta w wypadku samochodowym podczas jazdy pacjenta do lub z wizyty lekarskiej, Twoja polisa odpowiedzialności medycznej może pokryć kwotę odszkodowania do limitu polisy. Jeżeli posiadasz polisę odpowiedzialności medycznej na $1 milion, jesteś prawnie odpowiedzialny za obrażenia lub szkody do $1 miliona. Na przykład, jeżeli zranimy pacjenta w wypadku samochodowym podczas przewożenia go na wizytę lekarską lub z niej, polisa odpowiedzialności medycznej może pokryć kwotę szkód do wysokości limitu polisy. Polisa może również pokryć koszty obrony, jeżeli zostaniemy pozwani za obrażenia spowodowane przez nas w wyniku objętego ubezpieczeniem aktu zaniedbania, np. błędu w sztuce.
Dlaczego potrzebujesz ubezpieczenia zawodowego?
Ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej chroni Ciebie i Twoją praktykę przed stratami finansowymi wynikającymi z aktów zaniedbania. Pokrywa ono koszty naprawy szkód, które zostały spowodowane przez zaniedbanie pacjenta, członka rodziny, pracownika lub innej osoby. Chroni również przed roszczeniami prawnymi z tytułu naruszenia umów i innych zobowiązań prawnych.
Jakie rodzaje ubezpieczeń zawodowych są dostępne?
Ubezpieczenie zdrowotne – Ten rodzaj pokrycia chroni Cię przed wszelkimi kosztami medycznymi związanymi z urazem pacjenta lub uszkodzeniem jego mienia, w tym kosztami szpitala, chirurga i innymi kosztami medycznymi. Pokrycie płatności medycznych. Ta forma polisy chroni Cię przed wszelkimi kosztami prawnymi, które są związane z obrażeniami pacjentów. Workers’ compensation – to pokrycie chroni Cię przed wszelkimi stratami finansowymi wynikającymi z obrażeń pracowników.
Który rodzaj polisy jest dla Ciebie odpowiedni?
Odpowiedni rodzaj ubezpieczenia od odpowiedzialności zawodowej zależy od wielkości i rodzaju praktyki medycznej. Lekarz, który prowadzi biuro w mieście lub klinikę w wiejskiej społeczności będzie wymagał innego pokrycia niż chirurg, który prowadzi duży szpital. Na przykład, mały lekarz, który przyjmuje tylko kilku pacjentów rocznie może wymagać bardzo małego pokrycia, podczas gdy chirurg z dużą praktyką, odpowiedzialny za obrażenia wielu pacjentów, może wymagać dużego pokrycia. Wiele czynników należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji, jaki rodzaj pokrycia jest dla Ciebie odpowiedni.
Budynki i pracownicy
Każdy rodzaj ubezpieczenia od odpowiedzialności zawodowej jest ograniczony do pewnego stopnia. Na przykład, polisa ubezpieczenia medycznego na kwotę 1 miliona dolarów podlega limitowi pokrycia w wysokości 1 miliona dolarów, ale zapłaci za Państwa straty finansowe do kwoty 1 miliona dolarów. Jeśli jednak zostaniemy pozwani o szkody przekraczające tę kwotę, może się okazać, że koszty prawne obrony przed pozwem pokryjemy z własnej kieszeni. Podobnie, polisa medyczna na 1 milion dolarów może obejmować budynki i sprzęt do 1 miliona dolarów, ale nie pracowników. Ta sama polisa na 1 milion dolarów może chronić pracowników, ale nie budynki czy sprzęt.
Zrozumienie ograniczeń dot. zakresu ubezpieczenia – sprzęt i inne mienie
W tej części opisano terminy „mienie” i „sprzęt”, które są powszechnie używane w polisach na błędy medyczne. Niektóre formularze polis używają terminu „mienie”, podczas gdy inne formularze używają terminu „sprzęt”. Dla celów ubezpieczenia od odpowiedzialności zawodowej, „mienie” odnosi się do mienia, które nie jest objęte polisą, takiego jak samochód i dom. „Sprzęt” odnosi się do przedmiotów, które są objęte polisą, takich jak sprzęt medyczny.
Errors and omissions coverage ma na celu ochronę przed roszczeniami prawnymi za szkody wyrządzone osobom trzecim, takim jak właściciele nieruchomości, z powodu nie pokrycia swoich podstaw. Na przykład, jeśli uszkodzisz budynek podczas jazdy samochodem na miejsce zdarzenia, twoje pokrycie E&O zapłaci za szkody w budynku, ale będziesz odpowiedzialny za wszelkie koszty związane z naprawą samochodu lub zapłaceniem kary.
Ubezpieczenie od błędów medycznych jest wymagane w większości stanów i jest dostępne jako opcjonalna forma ubezpieczenia od odpowiedzialności zawodowej. Różne rodzaje pokrycia są dostępne dla chirurgów z dużą praktyką i lekarzy z małą praktyką. Kwota pokrycia, która jest odpowiednia dla Państwa potrzeb będzie zależała od wielu czynników, w tym od ilości obrażeń i szkód, w które mogą być Państwo zaangażowani oraz od kwoty pokrycia, którą chcą Państwo uzyskać. Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej jest zawsze dobrym pomysłem, ale jest jeszcze ważniejsze w dzisiejszym środowisku opieki zdrowotnej.